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保費省不得，精省3大妙招
快樂小富婆提錢致富 保費省不得，精省3大妙招台灣人擁有保單的比率非常高，但如果去問那些保單持有人，是否了解自己買了哪些保障，說真的，並不是每個人都非常清楚。「買保單」其實是一門學問，為了學會「如何買保單」，幾年前，我在當財經節目主持人時，就去考保險證照。加上與業界朋友的請益，這幾年所挑選出來的保單，可是讓我受益無窮。我記得有則保險的笑話，雖然是笑話，但也值得讓大家省思自己對保險的觀念是否正確。有一種保單，是台商老婆最愛買的保單，那就是「高額意外險」。因為有很多台商，都在兩岸三地做生意，經常沒辦法在家中陪伴老婆，只能偷偷在海外包二奶。精明的台商老婆，為了避免人財兩失，就為先生買了高額意外險，不過萬萬沒想到，先生真的發生意外，但卻沒死，成了重度殘廢。這時，二奶嚇得跑掉了，大老婆只好扛起責任，將先生接回來照顧。但最後才發現，當初所買的意外險都是賭先生「死亡後的理賠」，而忽略購買「意外醫療險」和「豁免保費」的部分。因此，太太不但要照顧先生，還得四處張羅醫療費，真是應驗了一句話：「人得到了，財卻失去了。」曾有人說過：「全天下女人最容易犯的錯誤，就是『依賴』。」其實，男人也是如此。對大多數女人來說，「依賴」的感覺的確很好：上下班有人接送、東西有人提、買菜有人陪、飯後有人幫忙洗碗、最好不用上班就有錢可以花。難怪，有那麼多人夢想要當有錢人的少奶奶，因為有個男人可以依賴真好。不過，畢竟這麼好的美事，是可遇不可求。因為再怎麼漂亮的女明星，被枕邊人嫌棄，或背叛的機率可不小；而嫁入豪門卻被婆家嫌棄，或生活型態格格不入，而得憂鬱症的也大有人在。但，老公太好也有問題，曾經有個先生，因為太太生病，他為了照顧太太及兩個孩子，日夜工作賺錢，料理三餐，身體不適時卻沒有就醫。後來，被生活壓得喘不過氣來，居然過勞死。如果你單純嫁給一個上班族，卻100%的依賴他，到最後，你可能也捨不得自己的老公如此勞累吧！既然很多女性朋友在「家庭理財」中扮演重要角色，就該負起重責大任，愈早開始熱悉理財的內容與知識，不但能享受投資帶來的複利效果，更可在關鍵時刻，做出正確的判斷，讓家庭經濟穩定持平外，還能愈來愈富。我就經常碰到讀者問我這樣的問題：「劉小姐，我母親之前幫我買了一張保單，希望我能從年輕開始打造退休規畫。但我最近失業，暫時沒收入，我能不能先把這張保單解約？可是又怕拿回來的錢好少，我該怎麼辦？」「劉小姐，我之前買了一張儲蓄險，但我最近做生意，需要一些資金應急，我想把保單解約，並把現金價值拿回來，這樣划算嗎？」「劉小姐，我買了不少人情保單，最近我朋友說我保障不夠，要我解約，重新再買一份保單，這樣到底划不划算呢？」關於這些問題，不是簡單三言兩語可以講完的，不過，我大致整理出兩大方向，提供所有讀者做參考：不要隨便解除你的保單買保險就是一種「風險規畫」，它在財務規畫中，扮演著「防護網」的角色。我們一輩子辛苦累積的資產，就像一個會慢慢累積飲用水的水塔，如果有了防護網，就算將來不小心水塔磨破了個洞，也不用怕原先存在水塔裡的水會漏出來，這就是風險規畫的重要。一些壽險保單，意外險還有醫療險的保單，一定要有足夠的規畫，但每個人的收入狀況不同，人生中的收入也有中斷與減少的可能，但除非真的不得已，否則千萬不要隨便解除你的保單。當然，每個人難免會因經濟上產生變化，或因當初投保時不好意思拒絕，而事後心生後悔。一旦面臨這些情形，一般人最直覺的反應便是「解約」。但決定「解約」前，應該要仔細盤算才不會吃大虧。因為，保險是長期契約，加上以前的預定利率較高，如果保險一旦解約，不僅拿回來的保費必須打折計算，保障也會喪失。所以，為了避免領回的解約金，與自己的認知落差太大，造成不必要的誤會，可以向保險公司申請「減額繳清」「展期」，或「轉換契約」。所謂的「減額繳清」是指，當無法再繼續繳交保險費，卻又不願失去終身保障權利時，可以採取「降低保險金額」的方式，將保單當時累積的價值準備金，一次繳清保費。這種方式特色是：險種沒變，保障期間也相同，唯一的差異就是保額減少了，但起碼這張保單還是存在著。而「展期」指的是，不想改變原來保單的「保額」條件下，也可以用保單所累積的「保單價值準備金」，一次付清購買定期保險所需要繳交的保費，讓保障期限不至於突然中斷，可以再延續一段時間，以時間換取保單延續的機會。好處是，不需要再繳交保費，但缺點是保險期將會縮短。不過，有一點要注意：若被保險人在保險期間內身故時，保險公司將按投保金額給付死亡保險金。但如果是在保險期間之後死亡，則保險公司不再負保險金給付的責任。有了這些應變措施，就可以不需要直接採用解約方式，而讓自己的保障受到太大的影響。買保險要以「主要收入來源」的保障為優先現在有很多女性負責家庭理財收支，但卻發現一個奇怪的現象：自己保單沒買，卻幫孩子買了一大堆保單。其實，買保險最重要的目的，就是要「規避風險」，與「保障最主要的收入來源」。因此，萬一父母出事，誰還能出錢來繼續繳小孩的保費呢？萬一自己是奉養父母的最後一代，同時也是被子女拋棄的第一代的話，到老時一點保障都沒有，那豈不是太可悲了？因此，買保險當然要以主要收入來源的保障為優先。讓保費自動轉帳省1％國內有很多保險契約，大多是由業務員主動招攬，因此保費多由業務員或收費員到府收取，保險公司也必須付出收費津貼，而這些津貼就是來自客戶繳交的保費。所以，如果保險公司能節省使用這些行政管理費用，客戶選擇由金融機構自動轉帳，那麼保險公司就可以省去收費成本。保險公司為了吸引客戶選擇自動轉帳，也提供保費優惠，便吸引更多保戶使用自動轉帳的方式。目前市場上大多給予總保險費1％的折扣。以每年交10萬元保費為例，1％為1,000元，如果是20年期的保單，在不考慮利息因素下，就可以節省20,000元。不過，也有公司對於部分商品，是不提供自動轉帳扣款優惠的，像有些公司推出的帳戶型醫療險，因保費已經很便宜了，就不再提供優惠。聰明的女人，應該懂得做一個高智商的花錢狂，並以「低成本」生活態度，當個兼具智慧與美麗的女人。因此，花錢之前，別忘了衡量收支，尤其碰到百貨公司週年慶旺季時，對誘人的折扣DM，千萬要有心理準備。建議你，血拚前最好先列一張購物清單，確定需要採購的商品，並貨比三家後再去採買，當個聰明的消費者，才有機會成為一個打扮「美美」、荷包「滿滿」的快樂小富婆，你說是嗎？
